マネー2023年5月31日
『つなぎ融資』とは？
新居を建築するにあたって、検討が必要なことの一つに「つなぎ融資」があります。
まず初めに、なぜ『つなぎ融資が必要』なのでしょうか。
注文住宅で建てる場合、
仮に、1,000万円の土地を購入するとします。
その場合、土地の売主に対して土地の代金を支払う必要があります。
この様に、「土地の代金」だけでなく、住宅の完成前に「着工金」「上棟金(中間金)」のタイミングで支払いが必要になります。
自己資金がある方であれば、支払いは可能かと思いますが、支払いが出来ない方もいらっしゃいます。
そこで利用するのが 『つなぎ融資』です。
住宅の引き渡し前に必要な資金を融資するという事です。
※建売住宅や中古住宅、マンションの購入の場合は、すでに建物が完成している状態で購入する為、つなぎ融資は不要となります。
~つなぎ融資の内容~
- 住宅ローンの審査が通っている方が対象
- つなぎ融資金額の上限は住宅ローンの融資金額となり、融資回数は、「土地代金分、着工時・上棟時（一般的に請負金額の30％づつ）」の３回が多い
- 融資期間は、原則１年
- 「つなぎ融資の事務手数料やつなぎ融資の利息」の支払いが必要
- 土地に対して、抵当権の設定が行われる（設定しない金融機関も有り）
- 返済方法は、「期日（住宅ローンの融資日）に元利合計金額の一括返済」や「月々は、利息分のみを支払い、元金は期日（住宅ローンの融資日）に返済」など
上記は、一例となりますので、詳細は、各金融機関に確認をお願い致します。
～つなぎ融資シュミレーション～
・土地価格：1,000万円
・建物価格：3,000万円
・つなぎ融資 金利：3％※1
・土地購入代金(利用期間：6ヵ月(180日間))：全額支払い
・着工金(利用期間：4ヵ月(120日間))：建物価格の30％支払い
・上棟金(利用期間：3ヵ月(90日間))：建物価格の30％支払い
・事務手数料：110,000円(税込)※2
・印紙代：20,000円※3
| 土地購入 | 着工金 | 上棟金 | 合計 | |
|---|---|---|---|---|
| 融資額 | 10,000,000 | 9,000,000 | 9,000,000 | 28,000,000 |
| 利息(A) | 147,945 | 88,767 | 66,575 | 303,288 |
| (融資額×利息÷365日×利用日数) | ||||
| 印紙代(B) | 20,000 | |||
| 事務手数料(C) | 110,000 | |||
| つなぎ融資の利息の総支払額 (A+B+C) |
433,288 | |||
この他にも保険料や振込手数料がかかります
※1 つなぎ融資の利息は2~4％が一般的
※2 事務手数料は、約10万円が相場
※3 借入額が1,000万円を超えて5,000万円以下の場合は2万円
つなぎ融資の金利は住宅ローンの金利に比べ少し高い場合が多いため、融資を受ける期間が長くなるとその分金利の負担が増えます。
工事が1ヵ月遅れた場合、金利の負担額が数万円増える事もあります。建築スケジュールをしっかりと確認し、返済計画を立てる事が重要です。
皆さまがつなぎ融資について、少しでもご理解いただければ幸いです。
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