住宅ローン2020年5月7日
住宅ローンは総費用で！
金利が安い住宅ローンが一番！ではないです。
金利以外にも手数料、保証料などが掛かるのが普通です。ネット銀行は金利が安いですが、土地つなぎ融資ができないという決定的な短所があります。
金利を含む、全ての住宅ローン費用を合計してみよう！
- 保証料が4000万円借入の場合80万円程度かかる地方銀行が普通。属性によっては更に上乗せの可能性もあります。
地方銀行が普通。保証料0は属性が良い家族だけ。 - 変動金利は半年に一度変動します。35年ローンなら70回変動するルール。
- 0.7%などの表示金利は「優遇金利」です。滞納すれば3%近い金利になります。
- 保証料とは万が一住宅ローンが返せなくなってしまった時に、債務者に代わって肩代わりしてくれる保証会社に払う手数料で、3つの払い方がある
- 保証料一括前払い型
- 保証料金利上乗せ型
- 融資手数料型
- 保証料とは万が一住宅ローンが返せなくなってしまった時に、債務者に代わって肩代わりしてくれる保証会社に払う手数料で、3つの払い方がある
住宅ローンに係る費用（りそな銀行の例）
借入額3,000万円 ローン期間35年
| 融資手数料型 | 保証料一括前払い型 | 保証料金利上乗せ型 |
|---|---|---|
|
|
|
| 適用金利 | ||
| 0.47% | 0.525% | 0.725% |
| 毎月の返済額 | ||
| 77,478円 | 78,207円 | 80,895円 |
| 総返済額 | ||
| 3,254万円 | 3,285万円 | 3,398万円 |
| 初期費用（借入の時に支払う） | ||
| 事務取扱手数料 | ||
| 33,000円 | 33,000円 | 33,000円 |
| 保証料 | ||
| 不要 | 618,000円 | 不要 |
| 融資手数料 | ||
| 660,000円 | 不要 | 不要 |
| 初期費用合計 | ||
| 693,000円 | 651,000円 | 33,000円 |
| 総返済額＋初期費用 | ||
| 3,323万円 | 3,350万円 | 3,401万円 |
| その他諸費用 | ||
| 金銭消費貸借契約書印紙税（借入額1,000万円超5,000万円） | ||
| 20,000円 | ||
| 抵当権設定登記の登録免許税 | ||
| 借入額の0.4% | ||
| 司法書士報酬 | ||
| 借入額・金融機関にによる（50,000円～100,000円程度） | ||
| 火災保険料（強制加入）火災保険＋地震保険 ＊保険料は目安 付帯特約により変動する |
||
| 35坪一戸建 10年一括払い 400,000万円前後 | ||
細かい字で、難しい説明が書かれている、住宅ローンの説明書と契約書。すごい金額の話なのに「いつも他のお客様もやっていますから、大丈夫です」という言葉だけを信じて進めて良いのでしょうか？
住宅ローンの契約のことを正式には「金銭消費貸借契約」といい、お金を貸す貸主（金融機関）とお金を借りる借主が結ぶ契約となります。その際に作成される書類を「金銭消費貸借契約書」といいますが、大変重要な事項が記載されていますので間違いがないか、必ず確認をしましょう。わかりにくいところは必ず説明を受けて納得してから署名・捺印をします。
金銭消費貸借契約書（ローン契約書）のチェックポイント
| 契約締結日 | ||
|---|---|---|
| 契約をした日 | ||
| 借入額 | ||
| 借入額に間違いがない確認 | ||
| 金利タイプ・金利 | ||
| 変動金利・期間固定金利・固定金利の種類、何パーセントなのか | ||
| 返済期間・返済回数 | ||
| 何年で完済するのか、返済回数は何回か | ||
| 返済方法 | ||
| どこの金融機関から引き落とされるのか | ||
| 初回返済日・最終返済日 | ||
| O年O月O日から返済が始まってO年O月O日まで返済するのか | ||
| 遅延損害金 | ||
| 返済が遅れてしまった時、貸主に対していくら支払うのか | ||
| 貸主の情報 | ||
| 金融機関名・所在地 | ||
| 借主の情報 | ||
| 氏名・住所（実印で捺印） | ||
| 期限の利益の喪失事由（一括返済を求められる） | ||
| 返済の一部で遅れがある、担保物件で競売手続きが開始した、財務状況で重大な虚偽があった、借主の住所が不明になった、借主が反社会的勢力であることが分かった |
☆おうちの相談窓口では「地域別住宅ローン10社以上費用一覧」をお渡ししています。
あわてず、第三者に相談してから、住宅ローンを決めましょう。
